Исламского банкинг (часть 2)

Мудараба является основой современного исламского банкинга на двухуровневой основе:

  • - 1-й уровень: вкладчики кладут деньги на инвестиционный счет банка и соглашаются разделить с ним прибыль. В этом случае, вкладчики являются поставщиками капитала, а банк выполняет функции управляющего средствами;
  • - 2-й уровень: предприниматели ищут финансирование для своего бизнеса у банка при условии, что прибыль, получаемая от их бизнеса, будет разделена между ними и банком в согласованной пропорции, но что любые убытки будет нести только банк. В этом случае, банк выступает в качестве поставщика капитала, а предприниматели — в качестве управляющих.

Понятия получения прибыли

Ислам утверждает, что нет никаких оправданных причин, по которым один человек мог бы наслаждаться увеличением богатства за счет использования своих денег другим, если только он не готов подвергнуть свое богатство риску потери. Ислам рассматривает истинную прибыль как отдачу от предпринимательских усилий и возражает против того, чтобы деньги ценились выше труда, другого фактора производства. До тех пор, пока владелец денег готов стать акционером предприятия и подвергать свои деньги риску потери, он имеет право получать справедливую долю прибыли, а не просто номинальную долю, основанную на преобладающей процентной ставке.

Таким образом, при исламской банковской системе стоимость капитала не аналогична нулевой процентной ставке, как ошибочно полагают некоторые люди. Единственное различие между исламским банкингом и традиционным (западным) процентным банкингом заключается в том, что стоимость капитала в западном процентном банкинге является предопределенной фиксированной ставкой, в то время как в исламском банке она зависит от прибыли.

Запрет на ссудный процент (Риба)

Риба тчонее всего переводится сегодня как начисление любых процентов, то есть денег, заработанных на кредитовании. Запрет на выплату или получение фиксированных процентов основан на исламском принципе, согласно которому деньги являются лишь средством обмена, способом определения стоимости вещи; они не имеют ценности сами по себе, и поэтому не должны позволять давать больше денег через фиксированные процентные платежи, просто помещая их в банк, или одалживая кому-то другому. Человеческие усилия, инициатива и риск, связанные с производительным предприятием, более важны, чем деньги, используемые для его финансирования.

Деньги в Исламе не рассматриваются как актив, из которого этически допустимо получать прямую прибыль. Деньги обычно рассматриваются исключительно как средство обмена. Процентная ставка может привести к несправедливости и эксплуатации в обществе.

Отличительные черты «кредитования»

В исламе нет реального "кредитования", поскольку все "кредиторы" получают долю собственности в активах, которые они финансируют, или получают долю прибыли или платное вознаграждение. Для того чтобы исламский банк мог получить доход от ссуды, необходимо получить собственный капитал или право собственности на неденежный актив. Это требует, чтобы кредитор также участвовал в распределении риска.

Все, вероятно, слишком хорошо знают, какое бремя выплаты процентов кредиторы возлагают на отдельных лиц. Этот подход стал настолько институционализированным и принятым в современной экономике, что почти невозможно представить себе, что есть люди, которые полностью противятся ему, и отказываются заключать какие-либо сделки, связанные с процентами.

Запрет Ислама на проценты и ростовщичество не был беспрецедентным. Ранние иудейские и христианские традиции также запрещали рибу. Даже известный греческий философ Аристотель осуждал приобретение богатства практикой взимания процентов с денег.

Другие Ключевые Запреты

Ислам запрещает не только торговлю процентной ставкой и инвестиции в деятельность, которую ислам считает вредной для общества, но и сделки, связанные с чрезмерной неопределенностью (гарар) и всеми формами азартных игр (майсир).

Исламский Экономический Порядок

Исламский банкинг является инструментом развития исламского экономического порядка. Некоторые характерные черты этого порядка можно суммировать следующим образом:

  • - Разрешая индивиду добиваться экономического благополучия, Ислам проводит четкое различие между тем, что является халяльным (законным) и что является харам (запрещенным или незаконным) в осуществлении такой экономической деятельности. В широком смысле Ислам запрещает все формы экономической деятельности, которые наносят моральный или социальный ущерб;
  • - Признавая право человека на владение богатством, приобретенным законным путем, Ислам обязывает его разумно расходовать свое богатство, а не копить его, держать под сукном или расточать;
  • - Хотя Ислам и позволяет индивиду сохранять любое избыточное богатство, он стремится использовать этот избыток для улучшения благосостояния общины в целом, в частности для обездоленных слоев общества путем участия в процессе заката (налога на богатство, который распределяется среди нуждающихся);
  • - Ислам стремится воспрепятствовать накоплению богатства в немногих руках в ущерб обществу в целом своими законами наследования;
  • - Рассматриваемая в целом, экономическая система, предусмотренная Исламом, направлена на социальную справедливость, не препятствуя индивидуальному предпринимательству до того предела, где оно становится не только коллективно вредным, но и индивидуально саморазрушительным.

Распределение прибылей и убытков

В то время как Ислам использует различные методы, не связанные с начислением или выплатой процентов, исламская финансовая система поощряет концепцию участия в сделке, подкрепленной реальными активами, используя средства, подверженные риску, на основе распределения прибылей и убытков. Такие формы участия, используемые исламскими банками, известны как мушарака и мудараба. Это отнюдь не означает, что инвестиции в финансовые предприятия обязательно являются спекулятивными. Это может быть исключено благодаря тщательной инвестиционной политике, диверсификации рисков и разумному управлению исламскими финансовыми предприятиями.