Финтех-компании и традиционные банки

Fintech – это новая финансовая технология, основанная на использовании IT, Интернета, гаджетов и устройств. Можно считать, что финтех – это комплекс технологий, основанных на использовании Интернета, вычислительной техники, гаджетов и обеспечении производства и предоставления финансовых услуг в режиме 24х7х365. Наиболее очевидный финтех "проявляется" в платежах и кредитовании, в частности, в режиме кредитования P2P.

Финтех в России

Эти технологии привели к созданию в России финтех-компаний, которые стали конкурировать с традиционными банками. Преимущества этой технологии очевидны, но, при отсутствии соответствующей законодательной базы, ее использование влечет за собой новые риски, связанные с распространением и использованием данных, в первую очередь персональных. Особенности российской банковской системы напрямую влияют на развитие финтеха. В этом отношении, Банк России, как мега-регулятор, поддерживает Финтех и планирует постепенно адаптировать нормативные требования к новым условиям.

Проблемы развития

С целью адаптироваться к ситуации крупнейшие российские банки вынуждены были начать развитие финтех-технологий самостоятельно. Проблемы развития финтеха в российской банковской системе связаны со спецификой банковской системы и основных потребителей банковских услуг: банковская система сильно поляризована (около 66 процентов всех активов принадлежат 15 крупнейшим банкам), финансовая грамотность населения остается низкой, особенно на периферии.

Криптовалюты (Bitcoin и другие) используют распределенные реестры, которые позволяют автоматически контролировать выполнение обязательств, информировать всех участников сети о последних изменениях.

Традиционные банки тоже успешно производят и предоставляют финансовые услуги. Это привело к острой конкуренции между банками и финтех-компаниями. В этих условиях традиционные банки были вынуждены изменить свои бизнес-модели, инвестировать большие суммы денег в новые финансовые технологии для поддержания своих позиций на этом новом перспективном рынке.

В развитых странах отмечается рост так называемой теневой банковской деятельности, когда финтех-компаниями, которые могут не иметь соответствующих лицензий регуляторов, выдаются различные виды кредитов, в том числе ипотечные. В результате начало развиваться сотрудничество между традиционными банками (в первую очередь наиболее крупными) и финтех-компаниями.

Банки и фин-тех компании

Финтех-компании имеют естественные преимущества по сравнению с банками, что связано с их эффективностью и индивидуальным подходом к клиентам, но банки имеют большее доверие клиентов. Но и те, и другие понимают, что вопрос сотрудничества и кооперации имеет важное значение для «выживания» на рынке. В этих условиях банки вынуждены реагировать на «проблемы», они начинают создавать в структурах свои собственные финтех-компании. Кроме этого, расширяются различные виды сотрудничества банков с финтех-компаниями, например, их использование в качестве подрядчиков.

Регулирование отрасли

Безусловно, радикальные изменения на рынке банковских услуг, которые возникли в связи с быстрым использованием Fintech, представляют большую озабоченность для регуляторов рынка. Это связано с тем, что, помимо очевидных преимуществ, которые предоставляет Fintech, его использование как банками, так и финтех-компаниями, может привести к чрезвычайным ситуациям с принципиально новыми рисками, как для клиентов банка, так и для самих банков. Это заставляет регуляторов действовать постепенно и осторожно.

Тенденции рынка

В настоящее время, по данным Банка России (2018), на финансовых рынках наблюдаются специфические российские тенденции, которые способствуют дальнейшему развитию современных финансовых технологий:

  • - небольшая маржа банковских услуг;
  • - преобразование участниками финансового рынка своих бизнес-моделей и переход к созданию экосистем;
  • - быстрый рост проникновения финансовых услуг (цифровизация);
  • - утрата коммерческими банками традиционной монополии на производство и продажу финансовых услуг, а также появление новых конкурентов на рынке финансовых услуг (нефинансовые структуры);
  • - взаимодействие традиционных коммерческих банков с высокотехнологичными финтех стартапами.

По мнению экспертов, наиболее перспективными являются следующие финансовые технологии: big data и анализ данных; мобильные технологии; искусственный интеллект; робототехника; биометрия; распределенные реестры; облачные технологии. Особенность big data и их обработки заключается в том, что осуществляемые сегодня запросы физических и юридических лиц с использованием Интернет и гаджетов создали условия для появления очень больших объемов персональных данных. Их обработка дает значительные коммерческие выгоды, но и создает риски несанкционированного использования и распространения информации.

Развитие финтех технологий дает возможность модернизировать и расширить спектр основных видов инновационных финансовых продуктов и услуг для конечных пользователей.